Quiero pedir un préstamo ¿cómo lo estudia el banco?

Quiero pedir un préstamo ¿cómo lo estudia el banco? En esta entrada hablaremos de aspectos sobre préstamos que quizás no sabías así como la documentación general que te pedirán para el estudio de la operación.

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Lo que miran los bancos para concederte un préstamo

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Quiero pedir un préstamo ¿cómo lo estudia el banco?. Más allá de las condiciones que puedes conseguir en una u otra entidad, independientemente del volumen de operaciones del Banco, nos referimos… las diferencias que puedan existir entre un gran banco y un banco pequeño.

A priori, un particular puede pensar que el banco “grande” puede ofrecer mejores condiciones por su volumen de facturación, es muy superior y puede ser más competitivo que otros. Pero este es un pensamiento erróneo.

Todas las entidades bancarias tienen su departamento de riesgos… y mira este otro pensamiento… “al banco “grande” quizás no le haga tanta falta concederte ese préstamo pequeño… así que aceptas sus condiciones o te puedes ir a otro”.

Entonces, quiero pedir un préstamo ¿cómo lo estudia el banco? Primero, según categorías y luego, según perfil del cliente.

Sea como sea, todas las entidades bancarias tienen una serie de préstamos categorizados por la finalidad del mismo. Y cada uno de ellos, tienen un intervalo con un interés mínimo, un interés estándar o “recomendado” por sus servicios centrales y un interés máximo.

Es muy raro aquel préstamo que solo tiene un interés cerrado, aunque también los hay.

Este es el interés principal, pero recuerda que no es el único. Tenemos el interés del préstamo, el de apertura (prácticamente todos los préstamos tienen una comisión de apertura) Suele situarse entre un 0.5-1.5%, y este es abonado de tus fondos propios (no se integra en el capital final del préstamo).

Algunos pueden tener una comisión de estudio, aunque no suele ser habitual. Y también una comisión de cancelación anticipado antes de “X” años (entre un 1%-3%).

Los préstamos se pueden clasificar en muchos tipos con condiciones específicas según la finalidad del mismo, también existen préstamos de “campaña” para determinados colectivos con una duración predeterminada, y en muchas ocasiones, con condiciones muy favorables a lo habitual. Algunos de ellos:

Quiero pedir un préstamo ¿cómo lo estudia el banco? Según la finalidad, tienes los siguientes:

Préstamo de estudios (universitarios: grado, máster). Suelen tener un capital limitado y tienes que justificarlo con la matrícula.
Préstamo para jóvenes con capital limitado.
Préstamo para coches, motos (automóviles en general). Con la justificación de una proforma o factura del vehículo.
Préstamos rápidos con importe limitado y sin necesidad de justificación.
Préstamo de consumo de particulares con justificación.
Séniors o para mayores o jubilados con capitales limitados y según pensiones.
Préstamos/ayudas para agricultores.
Préstamos de campañas con condiciones favorables.
Préstamos de reunificación de deuda (normalmente, con tipos de interés más altos que el resto de préstamos por el riesgo que entraña)
Hipotecas (se regulan por su Ley específica).
Etc.

En la gran mayoría de los préstamos, muchas entidades te pueden pedir un seguro, ya sea de protección de pagos o de vida. O ambos. Y sí, te lo pueden obligar. Y recuerda que no es obligar. Tú estás pidiendo un préstamo, un servicio que ofrece un banco que es una entidad privada, una empresa privada.

El banco, una vez te escucha, impone sus condiciones, y una de ellas pueden y serán estos seguros, si no estás interesado, puedes buscarlo en otro sitio. Un banco no está obligado a darte lo que le pidas y tu no estás obligado a aceptar sus condiciones.

¿Debería poder existir una mayor negociación entre las partes? ¿Cómo en los tipos de interés, la devolución, etc.? Sí, debería, pero no solo aquí sino en todos lados, como en los contratos laborales.

Pero esto es la vida, y siempre se impondrán, por mucho que algunos quieran decir que no y que es por medio de negociación y consenso, la parte que tiene mayor poder de negociación o la que no tiene una necesidad (el particular tiene la necesidad de financiación, la persona tiene la necesidad de trabajar para obtener un salario, etc.).

Quiero pedir un préstamo ¿cómo lo estudia el banco?

Quiero pedir un préstamo ¿cómo lo estudia el banco?. Dependiendo de la cuantía del préstamo, te lo podrán aprobar en tu sucursal o tendrán que pedir un permiso especial a sus servicios centrales. Igualmente, toda operación de préstamo pasa por el departamento de riesgo que hemos dicho.

¿Puedo negociar yo el tipo de interés a la baja? No. Salvo algunos casos excepcionales como… 1) eres un cliente muy importante y muy rico, el préstamo es de una cuantía muy elevada e interesa a la sucursal y además estás muy vinculado a la oficina o 2) conoces y tienes muy buen trato con los empleados de la sucursal o conoces a alguien con enchufes.

Del resto, vas a tener aceptar el tipo de interés “recomendado” que dan a todo el mundo según la finalidad de ese préstamo.

¿Por qué me ofrecen un tipo de interés más alto que a mi amigo si hemos pedido un préstamo con las mismas características? Pues puede ser por muchas cosas, y principalmente se deberá a una evaluación subjetiva que ha hecho el empleado sobre ti cuando has acudido a la oficina.

Si no le convences mucho, si te ven que lo necesitas si o si y lo harás si o si o si la oficina necesita cerrar operaciones de préstamos por objetivos… pues te puedes comer un interés por encima del “recomendado”.

Luego esta la segunda opción lógica… también dependerá de tu solvencia financiera tras el estudio que el empleado ha hecho de tu vida laboral.

¿Y qué es lo que estudia el banco para darme el visto bueno del préstamo?

Da igual a que entidad vayas… todas te pedirán prácticamente la misma documentación y serán más o menos rigurosos en su estudio, pero como dijimos antes, todos tienen un departamento de riesgo. Y estas son las cosas que se miran por norma general:

Titular de la operación, quién va a pedir el estudio del préstamo

Antes lo dijimos… no es lo mismo si eres muy rico que si no lo eres… no es lo mismo si tienes trabajo fijo que trabajo temporal…

Lo primero que hará la entidad es ver tu ficha (salvo algunos productos “tipo préstamos” que son medios raros, los normales tendrás que ser cliente del banco y llevar unos meses trabajando con ellos, entre 2 a 5 meses, con nómina o pensión domiciliada).

Por tanto, lo primero que te pedirán será:

Tu DNI para ver tu ficha.
Documentación económica, dependiendo del préstamo te pedirán todo el pack al completo que les permita saber todos tus números, esto es: 1) Contrato de trabajo fijo (en su defecto, temporal) o carta acreditativa de la pensión, 2) Últimas nóminas y 3) Declaración de la renta (la más reciente). Otra fuente de información muy importante, de la que ya se dispone, es el extracto de tu cuenta. Esto es, al final, el historial de tu vida financiera, el chivato de donde te gastas el dinero y las cargas financieras que tienes (es decir, lo que debes, a quién se lo debes y cuánto te cargan mensualmente). El coeficiente de endeudamiento es uno de los indicadores de riesgos que mostrará la viabilidad de que te acepten una operación o la rechacen.
Documento/s que acredite la finalidad del préstamo por ese importe (proforma, factura o contrato de compra y venta).
Si eres empresa, tus cuentas anuales (PyG y otros, dependerá).

En el contrato de trabajo tiene importancia lo siguiente:

Que sea fijo. En su defecto, si es temporal, se mirará la fecha.
La antigüedad del contrato.
Las retenciones, anticipos, descuentos o embargos en nómina. O cualquier acepción que restrinja el bruto de la nómina.

Antes o después hablarán qué tipo de préstamo quieres, es decir, ¿para qué lo quieres? Tendrás que justificarlo (en la mayoría de ellos como dijimos al principio) y tendrá un interés por defecto “prácticamente no negociable”.

Una vez recojas y firmes la solicitud. Tendrás que firmar un documento (CIRBE*, Central de Información de Riesgos del Banco de España) que permite al banco conocer si tienes riesgo financiero en otra entidad. ¿Qué es esto? Muy fácil, tú, como yo, puedes tener varias cuentas en distintos bancos.

En un banco puedes estar al corriente de todo, pero en otro puedes tener cosas impagadas. Con este documento autorizas conocer esta información al banco y si tienes algo pendiente, un préstamo o alguna tarjeta de crédito en otra entidad… di adiós al préstamo.

*En la CIRBE no aparecen todas las deudas, solo aquellas que superan los 6.000 euros.

También autorizas acceder a los ficheros de morosos a nivel estatal como el Asnef o Experian. Si apareces en alguno de estos ficheros, es decir, alguna empresa te ha metido en ellos porque no le has pagado algo… di adiós al préstamo (un recibo impagado de una empresa de telefonía móvil se suele pasar).

Y luego firmarás la INE (Información Normalizada Europea), esto no es el préstamo, sino toda la información que has aceptado según las condiciones y la simulación que has hablado con el empleado.

Este documento, autorizas al empleado diciéndole conocer las condiciones del préstamo para que empiece a estudiar la operación (esto es: tipo de interés, comisión de apertura, cancelación anticipada, comisión de estudio, capital principal, cuotas y plazos, etc., es decir, toda la información que deberías ya conocer que “supuestamente firmarás” una vez sea aceptado mediante la póliza del préstamo que es el contrato definitivo).

Salvo que tengas incidencias en CIRBE, si has adjuntado toda la información citada anteriormente y cumples con una solvencia financiera como la media de españoles, no debería haber ninguna sorpresa.

Si la operación no le convence al empleado con la información que has aportado, te podrán pedir un aval o que respondas patrimonialmente.

La operación tardará, dependiendo de la carga de trabajo de la oficina y la posición en la cola en la que se encuentre tu préstamo, entre unos días a 2 semanas. Recuerda que la operación tendrá que pasar por el departamento de riesgo salvo que la cantidad sea muy simbólica.

¿Cómo estudian este coeficiente de endeudamiento para concederte el préstamo?

Fácil: (Cuota previsible del préstamo que te concederán + pasivos que tengas con la entidad como cuotas mensuales de tarjeta de créditos, anticipos u otros préstamos + recibos mensuales de otras entidades (presumiblemente, préstamos o créditos que mantienes con otra entidad, financieras que te cargan los recibos en esta cuenta) + otros gastos fijos mensuales importantes que puedas tener) / nómina * 100%.

Valor de referencia en endeudamiento que le guste al banco, pues menor a un 20% por lo general.

Las simulaciones que hacen arrojan otros indicadores de viabilidad para la aprobación del préstamo, pero este ratio es bastante importante y refleja mu bien, para un particular, saber si realmente se lo van a aprobar o no.

Si resulta un scoring positivo, el préstamo procederá a ser aprobado. Si supera el importe de 6.000 euros, el préstamos particular tendrá que pasar por notaría, donde el cliente tendrá que hacer frente a los gatos de notaría.

Aproximadamente, estamos hablando de un rango de 40 – 120€ en gestión notarial por un préstamo de importe de 6.000 euros (año 2020).

Una vez la operación del préstamo esté aceptada…

Una vez que la operación sea aceptada, firmarás la póliza definitiva que son las condiciones que has pactado y que están en la INE. Y tendrás tu préstamo completo, con:

Capital principal.
Los intereses generados.
El importe de las cuotas y el plazo.
La comisión de apertura cargada en tu cuenta.
Si hubiese comisión de estudio.
La comisión pactada en caso de cancelación anticipada.
Tu seguro de protección de pagos o de vida, o ambos más algún otro.
(Te pueden pedir contratar otro producto que la entidad comercialice).
Y si el préstamo es superior a 6.000€, tendrás que pasar por una notaría corriendo tú con los gastos. Tendrás que hacer una trasferencia al notario o pagarlo en efectivo si te da la opción y mandar una copia al banco como que has acudido al notario, y si lo has pagado, tendrás que mandar el justificante. Si el notario no te pasó factura… no te preocupes que ya se la mandará al banco. Y el banco tiene la obligación de hacer la trasferencia, así que la hará sin necesidad de preguntarte. En algunos casos te pueden retener una “cierta cantidad” que estimen para realizar ellos posteriormente esta transferencia si tú no le has pagado al notario.

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